掌柜商院
消费金融进阶路：始于精英，兴于?丝
这一年来，有两类新兴影响了很多人，一是的快速渗透，各种线下店从早期一窝蜂式的乱局衍生到了更为细分与专业化的上门，所谓的“”正在国内快速生根发芽；另一个就是的兴起，包括、等产品快速进入并得到青睐，如雨后春笋般诞生。“赊账”的平台之旅
而在大型平台上，阿里与等也在加速拓展的布局——与电商购最为契合的“赊账消费”概念让很多暂没有强大的用户加速成为了“与”背后的男人女人们。
这个包裹在支付概念下的消费金融形式最大意义是将用户从早期的互联网精英玩家下沉到了学生与初涉的年轻人，其具体产品包括京东的“”、的“分期购”、的“花呗”等，此外，也有包括“趣分期”等主打大学生群体的垂直分期购物平台。
而从目前来看，赊帐消费的场景化正在越来越明显，一方面，大平台都在用自身的丰厚的来盘活电商周边业务；另一方面，抢占细分的场景化入口，沉淀那些未来有更高消费潜力的初级用户，对自身意义深远。因为京东最早推出了“白条”，所以我们以它为，看看为什么消费金融的场景化如此重要。
早在一年多前京东就正式推出了“白条”业务，起初是在用户绑定后，就可以先“打白条”，后再以形式完成支付， 事实上，这个玩法在等内已经运行多年，所以起初“白条”产品并没有引起我的，而后来陆续推出的校园白条、白条以及最新上线的租房白条，才让人们真正到了的潜力。
"场景化"的消费金融怎么玩？
起初的白条业务其实是把用户都限定在了平台之内，而后续的细分场景才把用户群扩充到了全网范围，而从校园白条、租房白条这些业务来看，明显是针对年轻的一个行之有效的切入手段。
你想想，对于一个20出头即将毕业或者刚步入工作的年轻人来说，在不谈恋爱的前提下，日常几乎都是租房啊什么的，有官方显示，一线已经占到的40%，这个数字一方面说明了一线城市的生活压力大，不好混；同时，在这奇高的收入比背后其实隐藏了不少机会——在与中介都忙着“”与“一个月中介费”的时候，“”冲进了租房。
最近和链接旗下的自如友家就玩了一次“租房白条”——当然，它肯定不是像购白条那样让你先住个一年半年在，（人跑了咋整？），具体来说，就是租户可以按月分期支付，改变了租房预付多个月房租的传统模式。
对学生与新人来说，一次性拿出数月的高额房租并不轻松，而自如白条租户则能在支付首期款后即可入住，后续每月使用的较小部分按时还款即可，了预交多个月房租押金的压力。其实，这意味把首批的15000套精品房源房源变成了“月租房”。而租过房的同学肯定都知道，月租房的是要比长租房贵不少的，这个的意义其实一方面是减缓租房压力，另一方面也是在侧面规范混乱的租房市场。目前“自如白条”支持12期的，即租一年房，每月一付。
为什么着重来说自如白条？因为我觉得这才是最“实在”的下沉，与精英多参与的、等相比，它影响着更多的人，干的是雪中送炭而非锦上添花的活儿，而使用过这些的用户，也更容易成为其周边业务的用户。
这也是场景化服务带来的，干了本该干做的事儿——将资金、场景与用户结合形成完整条。其实除了租房，相信未来在吃喝玩住的其他领域或许会出现更接地气的产品。
